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白条花呗有什么用处呢

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从蚂蚁花呗到芝麻信用先来看“花呗”。花呗背后的运作流程大致是,花呗付钱给商家->商家给你->你再慢慢还钱给花呗,如图: 8644ebf81a4c510fdab7eabf6d59252dd42aa527.jpg
但是你的额度、透支等都是由芝麻征信来把控的!芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用评估及管理机构。它会通过对云计算、机器学习等技术,结合你过去网购和网络交易时积累在阿里巴巴手上的数据等信息,来评估你的个人信用状况,进而决定你借钱给你透支的额度。如今,蚂蚁花呗在市场上已经全面铺开:截止2015年上半年,蚂蚁花呗已经覆盖了90%的淘宝和天猫平台商家,80%的主流电商平台能使用花呗付款,之后据说还将覆盖大量线下场景。京东白条其实出道更早花呗的普及,很大程度得益于它依托于国内市场占有率最大的第三方支付工具“支付宝”。其实京东起得更早:京东白条是2014年2月上线,推出时间比花呗要早一年多,如下图,白条和花呗的基本模式差不

10dfa9ec8a13632783a4ca969c8fa0ec09fac7ce.jpg 但和花呗不同的是,白条产品推出伊始,垫付资金都是京东商城的自有资金,并没和银行合作。比较而言,能用白条的场景还不太多。花呗和白条背后的ABS有些小伙伴会问:ABS是什么?资产证券化(ABS)是一种类债权的可交易证券。简单来说,就是蚂蚁(或京东)把借你钱所取得的债权打了个包,做成一个产品项目,挂在交易所上公开发行。那么,为什么花呗(或白条)背后的基础资产能打包做ABS呢?这里是要达到两个特定条件的:一、要有稳定、可预测的现金流;二、标的资产要丰富且分散——因为如果借贷的个人很多,就不会因为一个人的违约对整个资产池造成影响,这样系统性风险相对小。花呗和白条恰好就符合这两个特征。要做征信,算法先行类似花呗和白条这样的消费金融业务得以正常运转,有一点极为关键:那就是花呗、白条借出去的钱得收得回来才行,这时候征信业务就出场了。芝麻信用的征信系统会对个人的信贷、购物、社交、网络等数据综合评价。利用这些数据真实反映用户行为特征,确保数据质量的可靠性和数据内容的新鲜度。京东方面也很拼。如何通过分析大量动态的消费数据和交易数据,知道消费者的偏好和赚钱能力是一个技术难题。为了解决这个问题,京东去美国找到金融科技公司ZestFinance,后者能通过机器学习算法的大数据分析实现金融风控,两个公司合作建模并放入京东白条产品。征信业务,已独立“出道”征信除了能提供用户的信用评估,来服务消费金融业务,征信业务还可以单独“出道”,在平台外实现自己的独立价值。蚂蚁金服的芝麻信用在这一方面就做的很突出。芝麻信用分达到不同阶段,就能够对应解锁不同的服务:芝麻信用达750分,申请申根签证是可以免交XXX材料;芝麻信用满600分,租自行车免交押金;芝麻信用满XXX分,入驻酒店免交担保、押金……相比之下,现在外部市场上能直接使用京东的征信产品(小白信用分)的例子不太见到。

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